İkinci el araç kredisi nasıl çalışır?

İkinci el araç kredisi nedir, şartları nelerdir?

İkinci el araç kredisi, kullanılmış bir binek aracı almak için bankadan kullanılan tüketici kredisidir ve mevzuattaki adı taşıt kredisidir; çekebilmek için istenen tutarın ve vadenin BDDK sınırları içinde kalması ve bankanın gelirinizi ve kredi geçmişinizi yeterli bulması gerekir. Kuralları iki yerden gelir. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik ve kurul kararlarıyla tutar ve vade sınırlarını koyar. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ise sözleşmenin biçimini, bilgilendirmeyi ve tüketici haklarını düzenler.

• Tutar sınırı: Kredinin aracın değerine oranı, kurul kararıyla belirlenen üst sınırı aşamaz.
• Vade sınırı: Taşıt alımı için kullandırılan kredilerin azami vadesi de kurul kararıyla belirlenir.
• Değer ölçüsü: İkinci el binek araçlarda aracın değeri tespit edilirken kasko değeri esas alınır.
• Bankanın değerlendirmesi: Banka gelirinizi ve kredi geçmişinizi inceler; istediği belgeleri ve araç yaşı gibi ek ölçütlerini kendisi belirler.
• Sözleşme: Tüketici kredisi sözleşmesi yazılı ya da mesafeli kurulmadıkça geçerli olmaz.

İkinci el araç kredisi limiti ve vadesi neye göre belirlenir?

İkinci el araç kredisinin limiti ve vadesi, aracın değerine göre kademelenen BDDK sınırlarıyla belirlenir. Kurul kararında kademeler aracın nihai fatura değerine göre kurulmuştur; değer yükseldikçe kredi tutarının araç değerine oranı ve izin verilen vade azalır, yürürlükteki kararda en üst değer kademesindeki araçlar için taşıt kredisi kullandırılamaz. İkinci el binek araçta kredi tutarının araç değerine oranı hesaplanırken kasko değeri esas alınır; bu nedenle bankalar kredi tutarını genellikle kasko değerine göre belirler. Ayrıntıyı ve aracınızın hangi kademeye girdiğini bankanıza sorun.

Bu yazıda oran, vade ve tutar rakamı vermiyoruz; çünkü BDDK bu sınırları kurul kararlarıyla güncelleyebiliyor. Güncel kademeleri BDDK sitesindeki taşıt kredilerine ilişkin kararlarda görürsünüz.

İkinci el araç kredisi kaç yaşa kadar araçlara verilir?

BDDK sınırları aracın yaşına değil değerine göre kuruludur; araç yaşı ve kilometre gibi ölçütleri bankalar kendi kredi politikalarında belirler. Bu yüzden aynı araç için bir bankanın onay verdiği vadeyi başka bir banka vermeyebilir. Araç eskidikçe kasko değeri de düştüğü için kullanılabilecek kredi tutarı küçülür.

Başvurudan önce bankanıza üç şeyi sorun: kabul ettiği en yüksek araç yaşı, aracın kasko değerini nasıl tespit ettiği ve sizin gelir durumunuza göre onaylayabileceği tutar. Bu üç cevap, aradığınız aracın fiyat aralığını gerçekçi biçimde daraltır.

İkinci el araç kredisi nasıl çekilir?

İkinci el araç kredisi, araç belirlendikten sonra bankaya başvurulup sözleşme imzalanarak çekilir ve kullanılır. Kredinin kullanımı çoğunlukla aracın satış işlemine bağlanır. Genel akış şöyledir:

1. Aracı seçin; plaka, şase numarası ve ruhsat bilgilerini satıcıdan alın.
2. Bankaya başvurun; banka gelirinizi ve kredi geçmişinizi değerlendirir, aracın kasko değerini tespit eder.
3. Banka, teklif ettiği kredinin koşullarını gösteren sözleşme öncesi bilgi formunu sözleşmeden makul süre önce vermek zorundadır; toplam maliyeti buradan karşılaştırın.
4. Sözleşmeyi imzalayın; bir örneğinin kâğıt üzerinde ya da kalıcı veri saklayıcısıyla size verilmesi zorunludur.
5. Banka, kredinin hangi aşamada ve kime ödeneceğini bildirir; satış ve rehin işleminin sırasını bankayla netleştirin.
6. Noter satışından sonra aracın kaydını ve varsa rehin şerhini kontrol edin.

Taşıt kredisinde araç çoğunlukla krediye teminat olarak rehin edilir ve rehin, aracın kaydına şerh olarak işlenir. Kredi bitmeden aracı satmak isteyen kişi, rehin kaydını nasıl kaldıracağını önce bankasıyla netleştirmelidir. Aldığınız aracın üzerinde önceki sahibinin kredisinden kalan bir rehin olup olmadığını araç haciz ve rehin sorgulama yazımızdaki adımlarla kontrol edebilirsiniz.

Tüketici olarak hangi haklarınız var?

Taşıt kredisi bir tüketici kredisi olduğu için 6502 sayılı Kanun'un tüketici kredisine ilişkin hakları geçerlidir. Bunlar karar verirken ve kredi sürerken işinize yarar:

• Cayma: Sözleşmeden on dört gün içinde gerekçe göstermeden ve cezai şart ödemeden cayabilirsiniz; krediyi kullandıysanız anapara ile işleyen faizi bildirimden sonra otuz gün içinde geri ödersiniz.
• Sabit faiz: Belirli süreli kredide faiz oranı sözleşmede sabit belirlenir ve aleyhinize değiştirilemez.
• Erken ödeme: Bir ya da birkaç taksidi veya borcun tamamını erken ödediğinizde banka faiz ve maliyetlerden indirim yapmak zorundadır.
• Temerrüt: Sözleşmede bu hak saklı tutulmuşsa, bankanın kalan borcun tamamını istemesi için birbirini izleyen en az iki taksidin ödenmemiş olması ve size en az otuz gün süre veren bir uyarı yapılması gerekir. Muaccel kılınan borcun hesabında faiz, komisyon ve benzeri masraflar dikkate alınmaz.
• Sigorta: Açık talebiniz olmadan kredi bağlantılı sigorta yaptırılamaz; istediğiniz sigorta şirketinden aldığınız uygun teminatı banka kabul etmek zorundadır.
• Bağlı kredi: Kredi yalnız belirli bir aracın alımını finanse ediyorsa ve kanundaki ekonomik birlik şartlarından biri varsa, araç hiç ya da gereği gibi teslim edilmediğinde satıcı ve banka belirli sınırlar içinde birlikte sorumlu olur. Aracı kendiniz bulup bedelini bankaya ödettiğiniz ve banka ile satıcı arasında bir anlaşma bulunmayan kredi bağlı kredi sayılmaz.

İhtiyaç kredisi, taşıt kredisi ve leasing arasındaki fark nedir?

Taşıt kredisi araç alımına bağlı ve araç değerine göre sınırlı bir kredidir; ihtiyaç kredisi amacı serbest bir tüketici kredisidir; leasing ise aracın mülkiyeti kiralayanda kalırken kira karşılığında kullanılmasıdır. İhtiyaç kredisinde araç teminat gösterilmedikçe kaydına rehin konmaz. Kredinin tutarı ise aracın kasko değerine göre değil, gelirinize, bankanın değerlendirmesine ve tüketici kredilerine uygulanan genel vade sınırına göre belirlenir. Araç teminat gösterilirse taşıt teminatlı kredi sınırları uygulanır.

Leasing ile araç alımı, 6361 sayılı Kanun'daki finansal kiralama sözleşmesiyle yapılır: kiralama şirketi aracı sizin seçiminize göre edinir, zilyetliğini ve kullanımını kira karşılığında size bırakır, mülkiyet ise sözleşme süresince kiralayanda kalır. Taraflar sözleşmenin sonunda kiracıya satın alma hakkı tanıyabilir.

İhaleden araç alırken kredi nasıl planlanır?

İhaleyle araç alacaksanız finansmanı teklif vermeden önce hazırlamanız gerekir; çünkü teklif bağlayıcıdır ve ödeme belirli bir süre içinde istenir. Alp Filo İhale'de araç bedeli ödeme sayfasında gösterilen süre içinde ve gösterilen yöntemle ödenir. Araç, ödeme hesaba geçip noter satışı yapıldıktan sonra ilanda belirtilen adreste teslim edilir.

• Kredi başvurusu: Alp Filo İhale'deki kredi sayfasından anlaşmalı finans kuruluşlarına başvuru bırakabilirsiniz. Sayfada gösterilen tahmini taksit bir ön hesaptır, kredi teklifi ya da onay anlamına gelmez; kesin oran ve onay kararı finans kuruluşuna aittir.
• Zamanlama: Başvuruyu teklif vermeden önce yapın. Kendi bankanızla çalışıyorsanız onayı, tutarı ve kredinin ödeme sayfasında gösterilen yöntemle ödemeye uygun olup olmadığını da önceden netleştirin.
• Kendi kaynağınız: Kredinin karşılamadığı kısım için kendi kaynağınızı ayırın. İlan ve ödeme sayfasında aksi yazmadıkça alıcıya ait olan KDV ile varsa noter, harç, devir, nakliye ve otopark giderlerini; ayrıca kazanılan her araç için alınan ve araç bedelinden düşülmeyen 15.000 ₺ hizmet bedelini de hesaba katın.
• Süresinde ödeme: Finansmanı sağlayamadığınız için süresinde ödemezseniz satıştan caymış sayılırsınız ve İhale Kuralları'ndaki cayma bedeli doğar; tüketici sıfatıyla alan bireysel üyenin kanundan doğan hakları ise saklıdır.

Ödeme sonrası noter, sigorta ve teslim adımlarını ihaleden araç aldıktan sonra yazımızda; teklif, ödeme ve cayma kurallarını nasıl çalışır sayfasında bulabilirsiniz.

İkinci el araç kredisi hesaplama yaparken nelere dikkat edilir?

Kredi hesaplama araçları yalnız tahmin verir; bağlayıcı rakamlar bankanın sözleşme öncesi bilgi formunda ve ödeme planında yazar. Eşit taksitli kredide taksit, anapara, faiz oranı ve vade üzerinden hesaplanır; her taksitteki faiz payı kalan anapara azaldıkça küçülür. Hesaplamayı doğru okumak için şunlara bakın:

• Hesaplayıcıya yazdığınız tutarın, aracın kasko değerine göre kullanılabilecek üst sınırı aşmadığını kontrol edin.
• Seçtiğiniz vadenin, aracın değer kademesine izin verilen azami vadeyi geçmediğinden emin olun.
• Yalnız aylık taksite değil, kredinin toplam maliyetine bakın; farklı bankaları bu tutarla karşılaştırın.
• Tahsis ücreti, sigorta ve rehin işlemleri gibi ek kalemlerin hesaplamaya dâhil olup olmadığını sorun.
• Peşinatı, kredinin karşılamadığı kısım ile satış ve devir masraflarının toplamı olarak düşünün.

Kredi kararından önce aracın kendisini de doğru değerlendirmek gerekir; ekspertiz, hasar kaydı ve kayıt kontrolleri için ikinci el araç alırken dikkat edilmesi gerekenler yazımıza bakabilirsiniz. Kendi durumunuza özgü sorular için bankanıza ya da bir finans uzmanına danışın.

Sık sorulanlar